История развития страхования
История развития страхования. В историческом аспекте развития и становления страхования, необходимо выделить несколько исторически сложившихся типа страхования:
1) самострахование;
2) взаимное страхование;
3) коммерческое страхование, включая перестрахование;
4) социальное страхование.
Самострахование
Первым способом защиты от случайностей было самострахование. Оно реализуется в виде создания запасов (пищи, воды, одежды, денег и т.п.). С появлением современного страхования самострахование полностью не исчезло, оно продолжает существовать как правило на уровне отдельной семьи. Элементы самострахования встречаются и на уровне предприятия, и часто на уровне государства.
К примеру, в составе федерального бюджета России, кроме Резервного фонда, формируется Фонд национального благосостояния, который предназначен для обеспечения софинансирования добровольных пенсионных накоплений граждан РФ, а также обеспечения сбалансированности (покрытия дефицита) федерального бюджета и бюджета Пенсионного фонда РФ (см. ст. 96.10 БК РФ).
Взаимное страхование
Появление взаимного страхования было вызвано необходимостью распределения возможных убытков, которая явилась следствием развития общественных отношений и углубления разделения труда. Формирование страхового фонда, выражающегося в обязательствах возмещать убытки в порядке последующего их распределения между членами определенных страховых соглашений, являлось древнейшей формой страхования, для которой характерно отсутствие регулярности вносимых в общую кассу платежей. В дальнейшем страхование приобретает более совершенную форму: оно строится на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда.
Первичные формы страхования
Первичные формы страхования получили правовую регламентацию уже в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые регулировали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы совместно нести убытки, возникшие у кого-либо из них в пути от нападения разбойников, краж и прочего ущерба. В Древней Индии и Древнем Египте в среде ремесленников и торговцев существовали профессионально-корпоративные организации, в задачи которых входило оказание материальной помощи при наступлении несчастных случаев и смерти их членов. Фактически указанные организации являлись кассами взаимопомощи.
Первые упоминания о русском страховании
Весьма интересными являются первые упоминания о страховании в древнерусских источниках права. Так, Русская правда содержала положения, которые можно рассматривать в качестве особого вида страхования гражданской ответственности за причинение смерти:
«Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен» (ст. 6);
«Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф) также с помощью округи. Если кто откажется от участия в уплате дикой (подушной) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого, и он сам за себя тогда платит» (ст. 8).
В гл. 72 Стоглава «Об искуплении пленных» предусматривалось три способа выкупа из плена за счет средств царской казны с последующим возмещением затраченных средств за счет ежегодной раскладки среди населения. Со временем последующее возмещение было заменено регулярными платежами, образующими специальный фонд выкупа пленных. Указанные нормы можно рассматривать в качестве налоговых платежей, но при этом им присущи все элементы государственного обязательного страхования (обязательные ежегодные платежи, образующие специальный фонд, и курирующий их государственный орган — Посольский приказ).
Во времена царствования Екатерины II уже появляются нормы, непосредственно регулирующие отдельные виды страхования: морского, от огня, ипотечного. В 1786 году при государственном банке была создана Страховая экспедиция, в обязанности которой вменялось проведение страхования строений и имущества от огня. В это же время устанавливаются ограничения на страхование в иностранных компаниях.
В XIX веке страхование стали осуществлять разнообразные по форме частные страховые компании. Ведущее место среди них занимали акционерные страховые общества — как российские, так и иностранные. Получило развитие взаимное страхование.
Первое российское страховое
14 октября 1827 г. было создано Первое российское страховое от огня общество. Его объявленный капитал составлял 10 млн руб. От российского правительства оно получило 20-летнюю монополию на страхование в Санкт-Петербурге, Москве и Одессе, а также в нескольких губерниях и, кроме того, было освобождено от всех видов налогов, за исключением страховой пошлины <1>.
———————————
<1> См.: Кузнецов А. Полыхающий мегаполис // Русский полис. 2005. N 5. С. 34.
В 1835 году было создано Второе российское страховое от огня общество, в 1846 году — общество «Саламандра». В сфере личного страхования в 1835 году создано Российское общество страхования капиталов и доходов, которое впоследствии получило название «Жизнь».
После реформы 1861 года в России началось бурное развитие акционерного страхования: к 1913 году русские страховые общества владели уже значительными капиталами, их активы составляли 374 млн руб. <1>
———————————
<1> См.: Алгазин А.И., Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Страховое мошенничество и методы борьбы с ним: Учеб.-практ. пособие. М., 2003. С. 13; Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело. Ростов н/Д, 2003. С. 40.
Страхование в СССР
Дальнейшее развитие страхового дела в России было связано с теми изменениями всей системы общественных отношений, которые последовали после Октябрьской революции 1917 года. Была провозглашена национализация страхового дела и создана система государственного страхования.
Декретом СНК РСФСР от 23.03.1918 был учрежден государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования.
28 ноября 1918 г. был принят Декрет СНК РСФСР «Об организации страхового дела в Российской Республике», объявивший «страхование во всех его видах и формах» государственной монополией. Руководство имущественным страхованием было передано Пожарно-страховому отделу при Высшем Совете Народного Хозяйства, проведение операций по страхованию жизни — сберегательным кассам.
В 1921 году была провозглашена новая экономическая политика, и 6 октября 1921 г. Декретом СНК РСФСР «О государственном имущественном страховании» положено начало созданию системы государственного страхования — Госстраха. Были созданы главное управление страхования в составе Наркомфина и местные страховые органы в виде подотделов финансовых отделов.
Декрет СНК РСФСР от 06.07.1922 «О государственном страховании» предоставил Госстраху право осуществлять добровольное страхование жизни и здоровья людей.
Окончательно организационные и экономические основы государственного страхования были определены 18 сентября 1925 г., когда ЦИК СССР и СНК СССР утвердили Положение о государственном страховании СССР.
В 1947 году из состава Госстраха выделилось Управление иностранного страхования (Ингосстрах) как самостоятельная хозрасчетная организация.
До 1958 года система Госстраха была жестко централизованной в масштабе СССР, а с 1958 года часть системы Госстраха передается в ведение министерств финансов союзных республик.
Страхование в современной России
Кардинальные изменения в развитии страхового дела в России связаны с принятием Закона СССР от 26.05.1988 N 8998-XI «О кооперации в СССР». В стране появилось частное страхование: начали активно создаваться страховые кооперативы, малые предприятия, а затем и акционерные страховые компании. Легкость регистрации страховых компаний, отсутствие серьезных требований к организации деятельности и обеспечению финансовой устойчивости отразились на их надежности, что, в свою очередь, подорвало доверие населения к страхованию в целом. Негативное влияние на уровень развития страхования в России оказали также длительный спад производства и недостаточный уровень его развития, высокие темпы инфляции, низкий уровень доходов населения, неразвитость финансового рынка, состояние национальной денежной системы и т.д. <1>
———————————
<1> См.: Гварлиани Т.Е., Балакирева В.Ю. Указ. соч. С. 3.
Страхование стало стремительно развиваться и требовало более пристального внимания со стороны государства. Новый этап в развитии страхования в России начался с принятием в 1992 году Закона РФ «О страховании».
Основные направления развития страхования
В последующем Постановлением Правительства РФ от 01.10.1998 N 1139 были одобрены Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 — 2000 годах. Указанный документ достаточно четко определил факторы, отрицательно сказывавшиеся на развитии страхования в Российской Федерации. К их числу были отнесены:
1) отсутствие:
— стимулирования населения и предприятий к более широкому использованию возможностей страхования для защиты своих имущественных интересов;
— надежного механизма государственного контроля за выполнением страховыми организациями принятых обязательств;
— системы адекватной оценки надежности и финансовой устойчивости страховых организаций;
2) невысокие финансовые возможности национальных страховых компаний по покрытию крупных убытков в связи с недостаточным размером собственных средств;
3) неналаженность информационно-аналитической работы в сфере страхования;
4) бессистемное и запоздалое принятие правовых актов, регулирующих страховую деятельность;
5) трудности с обеспечением профессионально подготовленными кадрами, отвечающими современным требованиям ведения страховых операций.
В настоящее время продолжает действовать Закон РФ «О страховании«, в который уже более 40 раз вносились изменения и который с 1998 года называется «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Указанный Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. При этом его действие не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках, а также на отношения по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков, осуществляемому в соответствии с Федеральным законом от 17.05.2007 N 82-ФЗ «О банке развития».
Помимо Закона об организации страхового дела, в состав страхового законодательства входят нормы гл. 48 ГК РФ, иные федеральные законы и нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты РФ.
В отдельных случаях на правоотношения в сфере страхования распространяется Закон о защите прав потребителей.
Читайте также нашу статью о стандартах страховой деятельности в Российской Федерации.
